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    madrid

    Aunque suele pasar desapercibida, la iluminación es un elemento básico en la decoración de nuestro hogar. Para iluminar correctamente nuestra casa debemos estudiar primero la posición de las luces así como el tono de luz que necesitamos para cada estancia dependiendo del uso que le vayamos a dar.

    Para nosotros, 2017 ha sido un gran año. Hemos ayudado a muchas familias a encontrar su nuevo hogar. Ha sido un año cargado de retos que hemos ido superando uno a uno. No esperamos menos el próximo, y contamos contigo para llevarlos a cabo.

    De parte de todo el equipo de Bon Lar te deseamos felices fiestas y un próspero año nuevo. De todo corazón, deseamos que todos tus inquietudes y proyectos se cumplan en el nuevo año.

    ¡

    Feliz 2018!

     

    A principios del mes de octubre, el ministro de Economía, Luis de Guindos, aseguró en el foro de emprendedores South Summit que ya está “todo preparado” para aprobar la reforma de la ley hipotecaria, aunque aún no se conoce cuándo se pondrá en marcha ya que la actual situación política en Cataluña puede retrasar algunas semanas la aprobación de una de las modificaciones legislativas en materia económica más esperadas. No obstante los cambios por llegar son seguros y las entidades financieras ya se están preparando para ello.

    Los futuros cambios en la Ley Hipotecaria son más que importantes y se basan en una mejora en transparencia y claridad en las condiciones y una mayor protección al consumidor en caso de impagos, entre otros aspectos, limitando los costes. Pero para los nuevos hipotecados lo más interesante está en la forma de presentar las ofertas de las hipotecas.

    De un lado, las entidades financieras deberán mostrar de forma clara todos los gastos, así como los distintos escenarios a los que se puede enfrentar, como por ejemplo variaciones de tipo de interés. También se da más potestad al cliente a preguntar y exigir toda la información que crea necesaria.

    Uno de los avances más importantes, sobre esta mayor transparencia, está en que tengan que presentar de forma separada al menos una oferta con vinculación y la oferta sin vinculación (puede presentar distintas propuestas con vinculación) para que de forma clara pueda elegir entre opciones. El problema es que la disparidad de condiciones entre ambas opciones puede hacer llevar a que algunos clientes opten por la oferta vinculación y que se empeoren y eleve los precios de los préstamos con garantía hipotecaria que no la tienen. El segundo de los avances está en que se pone fin a la obligatoriedad de contratar determinados productos asociados como seguros del hogar, domiciliaciones de nómina, planes de pensiones o tarjetas de crédito, algo que en la práctica ya hacían los bancos.

    Con estos cambios, los bancos se enfrentan al reto de hacer atractivas las ofertas que lleven a la contratación de más productos. No hay que olvidar que en estos años de crisis financiera buena parte de su cuenta de resultados se ha enjuagado no precisamente con hipotecas, hasta que se derrumbó su concesión, sino con la venta cruzada de otros productos entre los que ha destacado de manera importante los seguros.

    En este aspecto pocos van a ser los cambios. Y tampoco van a dejar pasar, más con el incremento en la concesión de hipotecas que vemos mes a mes, la oportunidad de usar esta herramienta para aumentar la contratación de seguros, nóminas, tarjetas e incluso fondos o planes de pensiones.

    En definitiva, ante un más que probable encarecimiento de las hipotecas sin vinculación, hemos de analizar más que nunca si los beneficios que conseguimos son suficientes teniendo en cuenta las condiciones particulares de cada hipoteca.

    Quien ha contratado una hipoteca a tipo fijo durante estos últimos años ha firmado la denominada compensación por riesgo de tipo de interés, un recargo que en ciertos casos alcanza hasta el 5% y que actualmente puede estar en vías de extinción. Esta penalización tal y como la conocemos puede tener los días contados, pues en la nueva ley hipotecaria que entrará en vigor en los próximos meses se establece la existencia de una única comisión por reembolso anticipado.

    Por un lado, se les permite aplicar la compensación por amortización anticipada (limitada por ley) y, por el otro, la comisión por riesgo de tipo de interés, aunque esta última debe pagarse solamente si la operación genera una pérdida económica a la entidad. Pero esto cambiará en cuanto entre en vigor la nueva ley hipotecaria. Por lo que conocemos de esta normativa, solo se permitirá cobrar una única comisión en caso de amortización anticipada, que reúne las características de las dos compensaciones que se pueden aplicar actualmente cuando el cliente decide devolver el dinero antes de tiempo.

    Así, según la nueva regulación, la comisión por reembolso anticipado en el caso de las hipotecas fijas, tanto si es total como si es parcial, no podrá exceder el importe de la pérdida financiera que pueda sufrir el prestamista. Además, durante los primeros diez años, se impone un límite del 3% del capital amortizado antes de tiempo, mientras que para el resto del plazo, la penalización máxima admitida es del 2%.

    Después de los problemas y conflictos generados por las entidades bancarias en materia de hipotecas y la decisión del Gobierno de poner en marcha la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario es recomendable tener en cuenta antes de contratar una hipoteca con el fin de evitar sorpresas y litigios a medio y largo plazo, los siguientes aspectos:

    Gastos de hipotecas. La formalización de la hipotecas exige una serie de gastos iniciales que por costumbre siempre paga el cliente. Los gastos generados del registro de la propiedad, de la gestoría, de tasación de la vivienda, la firma ante notario y el impuesto de actos jurídicos y documentados, no necesariamente tienen que ser abonados por quien pide el préstamo.

    Comisiones y cláusulas suelo. No son ilegales en si, pero si su falta de transparencia. El Tribunal Supremo dictó sentencia anulando esta cláusulas en algunos casos ya que consideró que no se habían detallado con claridad a los clientes las consecuencias. Respecto a las comisiones, algunas de ellas están reguladas y limitadas.
    Productos vinculados a la entidad. Es habitual que las entidades ofrezcan servicios de seguros del hogar, planes de pensiones o tarjetas de crédito. Conviene que los clientes se informen del coste que conllevan y si supone una ventaja o desventaja para ellos.

    Leer la letra pequeña. Por último, aunque no menos importante, lo correcto es leer todos los apartados del contrato del préstamos hipotecario antes de su firma ante notario.

    La consolidación de la financiación hipotecaria ha sido uno de los elementos claves de la recuperación del sector. Pero desde que comenzara el año, las diferentes estadísticas que miden la salud del sector han intensificado su ritmo y confirman el buen momento que vive el sector. Esperemos que esta recuperación que vive el mercado no se vea truncada por la crisis política en Cataluña. Así, quienes estén a punto de firmar un crédito hipotecario deben de tener en cuenta que el contexto hipotecario puede cambiar a medio plazo, ya que el actual nivel de bajos tipos de interés y mínimos históricos del euríbor no será perenne, como lo demuestra el hecho de que el BCE va a reducir a partir de enero su política de estímulos. Tendremos que esperar para ver cómo queda definitivamente la nueva ley hipotecaria y qué condicionantes tiene para la banca, porque si las entidades consideran que obtendrán menos beneficios con la venta de productos hipotecarios, la concesión de créditos se puede resentir.

    La prueba se celebrará el próximo domingo 22 de octubre con salida y llegada en el recinto ferial Miguel Ríos

    Este año se espera la participación de unas 2.000 personas, una cifra que ya se acarició el año pasado a pesar de la lluvia, cuando corrieron 1.800 dorsales, en la III Carrera Contra el Cáncer, rganizada por la Asociación Española Contra el Cáncer en Rivas (AECC), con la colaboración del Ayuntamiento. Este año, Inmobiliaria Bon Lar patrocina todos y cada uno de los dorsales que lucirán los participantes en la carrera.

    Las inscripciones para participar en la prueba podrán realizarse viernes 20 y sábado 21 de octubre en el centro comercial H2O y el día de la prueba, en la secretaría de la carrera hasta una hora antes.

    La carrera se desarrollará de 10.00 a 14.00 horas, con salida y llegada en el recinto ferial Miguel Ríos.

    Este año hay una novedad, al incluirse una tercera galopada. A la salida de personas adultas (10.00) y carreras infantiles (11.00), se suman carreras para nietos con abuelos (mujeres y hombres), a las 11.20.

    La inscripción para participantes en edad adulta cuesta cinco euros; tres para infantil. El dinero se destina a sufragar los gastos de la organización del evento y a actividades benéficas de la AECC.

    La inscripción se realiza en el centro comercial H2O el viernes 20, de 17.00 a 21.00, y el sábado 21, de 10.00 a 14.00 y de 17.00 a 21.00. También el día de la prueba, en la secretaría de la carrera, hasta una hora antes del inicio de la misma.

    La distancia que deben completar las personas adultas es de cinco kilómetros. Se trata de un perfil suave, apto para la mayoría de la gente y que se puede completar andando. El circuito abandona el recinto ferial para enfilar la avenida de Juan Carlos I y retornar posteriormente al punto de salida.

    En el caso de las carreras infantiles, las distancias se adaptan según fecha de nacimiento: 2002-2007 (primera categoría) y 2008-2012 (segunda categoría).

    “Lo importante es teñir de verde el recinto ferial [en referencia al color de las camisetas que se entregan con la inscripción]. Es un evento deportivo de índole social, en el que la ciudad viene demostrando su talante solidario”, explica la concejala de Deportes, Vanesa Millán. La edición de este año tratará de concienciar sobre el cáncer de mama.

    Si hemos tenido la suerte de disfrutar de unas largas vacaciones, digamos de un mes, o más, viajando por cualquier parte del mundo o simplemente en nuestra segunda residencia de la playa o el campo, cuando quedan unos pocos días para que preparemos nuestro regreso, sin duda un cierto cosquilleo y preocupación nos rondará cuando pensamos en cómo nos vamos a encontrar nuestro hogar principal después de tanto tiempo abandonado. Todo ello, sin pensar en la posibilidad de que haya ocurrido un contratiempo durante nuestra ausencia como pudiera ser que hayan forzado la cerradura, una fuga de una tubería, una granizada que haya destrozado nuestras persianas, o que hayan muerto todas nuestras plantas por falta de riego. Posiblemente, hasta sea necesario realizar algún tipo de reforma y precisamente ahora es cuando nuestra economía se encuentra muy debilitada tras los excesos en los gastos veraniegos. La llegada del mes de septiembre y nuestra vuelta a la rutina es una ‘cuesta de septiembre’ que nada tiene que envidiar a la no menos costosa ‘cuesta de enero’.

    Y por si fuese poco, con los bolsillos maltrechos, también tenemos que lidiar con la posible depresión anímica que nos supondrá la vuelta al trabajo y el temido síndrome postvacacional. Pero no todo está perdido. Con un poco de fuerza de voluntad, imaginación y tesón podemos hacer más llevadera la temida vuelta al hogar tras las vacaciones con los siguientes consejos que nos ayudarán a sobrellevar la situación e incluso hasta a ahorrar algo de dinero. Y tranquilos, en dos días, estaremos en Navidad y volveremos a tener los mismos o mayores problemas.

    Si encima tenemos hijos, además de los gastos, aumentan las preocupaciones al pensar en la ‘vuelta al cole’ de los más pequeños y sus posibles efectos en ellos con síntomas similares: cansancio, falta de apetito y cierta tristeza. En este aspecto debemos relajarnos pues según los expertos, la depresión de ‘la vuelta al cole’ repercute más en los padres que en sus hijos a quienes suelen volver con buena aptitud al colegio y les bastará con seguir unas simples pautas como: acostarse antes, ya que en los periodos vacacionales solemos ser menos rígidos con los horarios. Se puede hacer de forma progresiva. Para los niños se recomienda entre 8 y 10 horas de sueño. Un buen desayuno es clave, así como una buena alimentación. Limitarles el tiempo de ocio, especialmente el empleado en las nuevas tecnologías, también es una buena opción.

    Debemos poner de nuestra parte para encarar la ‘cuesta de septiembre’ con optimismo, intentar olvidarnos de la depresión postvacacional y no agobiarnos por los gastos extra a los que sin duda habrá que hacer frente en las próximas semanas.

    Existen algunos trucos que nos pueden ser muy útiles para afrontar la vuelta al hogar tras las vacaciones. Uno de ellos es indagar entre las ofertas de suministros domésticos. Tampoco es mala idea apostar por adquirir productos de marca blanca para abastecer nuestra cocina o los cuartos de baño, que nos pueden suponer un ahorro de hasta el 40%.

    Los expertos de la agencia de valores Finanbest han elaborado un listado con doce sencillos trucos para ahorrar con la ‘vuelta al cole’:

    1. Comparar precios de los libros de texto. La OCU asegura que el gasto medio en libros de texto es de 230 euros por niño y curso. Por ello, lo mejor que se puede hacer es comparar los precios de los libros en diferentes establecimientos para poder escoger la mejor opción. También es recomendable buscar ofertas de segunda mano y preguntar a familiares y amigos si tienen el material que se necesita.

    2. Movimiento 3R. Hay que tener en cuenta la regla de las 3R (Reducir, Reutilizar y Reciclar), porque ayudará a concienciar a los niños con el bienestar sostenible y el consumo responsable. Lo mejor, comprobar todo el material de años anteriores: estuches, libretas, mochilas, lápices, etc., antes de comprar nada nuevo, porque seguramente haya cosas en buen estado que duren otro curso más.

    3. Más por menos. Otro truco infalible es aprovechar descuentos, ofertas y decantarse por productos de marca blanca, que pueden suponer un ahorro de hasta el 40%. Es importante no olvidarse de realizar una lista de la compra y ceñirse a ella.

    4. A la caza de la ‘ganga’. A largo plazo, contratar servicios para la vivienda en meses de baja demanda puede suponer un alto porcentaje de ahorro. En este caso, al ser septiembre un mes de transición las compañías de telecomunicación, seguros, gas, etc. lanzan ofertas para captar y fidelizar a los clientes en estos momentos de debilidad económica.

    5. El mejor camino para ir al trabajo. La mejor opción es ir caminando, en bici o en transporte público no sólo ahorra en gasolina, sino que evita todos los gastos de mantenimiento del vehículo asociados. Y si el tiempo no acompaña, otra buena opción es optar por un coche compartido.

    6. Una hucha gigante. Plantearse la posibilidad de abrir un plan de ahorro aprovechando el mes de septiembre, y con vistas al futuro, tampoco es nada descabellado. Los expertos creen esencial crear un buen colchón y mentalizarse de que una parte de nuestros ingresos debe destinarse a un lugar intocable.

    7. Productos de ahorro. Es habitual que hasta el 30 de septiembre muchas entidades financieras ofrezcan numerosas ofertas de préstamos, hipotecas, depósitos o cuentas con condiciones ventajosas. Solicitar una cita con nuestro asesor financiero para que nos informe y resuelva todas nuestras dudas sobre cómo y dónde obtener la mayor rentabilidad puede ser el primer empuje hacia el ahorro en esta cuesta de septiembre.

    8. El tupper como aliado. No hay nada como poder comer en casa durante la jornada laboral, aunque para muchos no es una opción y se opta por comer fuera. La idea es despejarse para poder seguir más tarde con nuestras obligaciones. El coste de un menú diario (si se valora en 8 euros), supone un gasto total de 1.600 euros al año. Por ello, vencer la pereza y hacer comida en casa para llevar en el tupper podría suponer un ahorro mínimo anual de 700 euros.

    9. Hora de pensar en las Navidades. ¿Tan pronto? Pues sí, porque comprar el billete antes del mes de octubre puede suponer un ahorro de hasta un 21. Julio, seguido de agosto, son los meses más baratos para adquirir los pasajes de Navidad.

    10. Internet, tierra de oportunidades. Comprar por Internet se está convirtiendo en un hábito diario para numerosas personas. Muchas tiendas lanzan descuentos exclusivos para sus clientes online, y en ocasiones se pueden encontrar verdaderas oportunidades en los productos de segunda mano, un mercado que no para de crecer en los últimos años y que no sólo ofrece ventajas a la hora de comprar sino también de vender.

    11. Todo anotado, todo controlado. Es muy importarte llevar un registro de todos los pagos, pero también lo es elaborar un presupuesto realista con el que, además de ser conscientes de las previsiones y evoluciones mensuales, nos ahorremos algún que otro quebradero de cabeza a la hora de afrontar pagos. Hoy en día, gracias a algunas apps, esta tarea contable puede llegar a ser más llevadera.

    12. Cuidado con el consumo de energía del hogar. Tras las vacaciones, volvemos a la rutina y al hogar, por lo hay que vigilar el consumo energético. Adoptar pequeños hábitos como apagar las luces, utilizar iluminación LED, que puede ayudar a ahorrar hasta un 90% de energía, o aprovechar la capacidad de carga de lavavajillas y lavadora al máximo son trucos infalibles para no gastar tanto.

    La última gran batalla judicial entre los consumidores y la banca en los Tribunales se librará en el número de 12 de la Gran vía madrileña, donde el antiguo Registro de la Agencia Madrileña para la Tutela de Adultos pasará a mejor vida para albergar el “Juzgado 101 Bis” encargado de juzgar las cláusulas abusivas presentes en miles de Hipotecas.
    El colapso previsto en el juzgado encargado anteriormente de las cláusulas suelo, anticipó la puesta en marcha de este nuevo tribunal de primera instancia, que se incorporará a los otros 54 que también han abierto, al unísono, sus puertas. Todo ello gestionado por un juez en prácticas recién salido de la escuela de formación de Barcelona, dos letrados judiciales y diez funcionarios interinos.
    La comisión tiene la función de recabar y evaluar toda la información entregada por el Banco de España, obtenida a su vez de las entidades de crédito. Las entidades en sí, deben remitir el número de solicitudes presentadas, indicando cuáles de ellas han terminado con un acuerdo entre partes y las que por el contrario no lo han conseguido, así como los motivos por los que la petición fue rechazada; el importe correspondiente a las solicitudes presentadas; el número e importe de las medidas compensatorias distintas de la devolución que hayan ofrecido a los consumidores; y el sistema que haya implantado cada entidad de crédito para garantizar la comunicación previa a los afectados.
    Los primeros desacuerdos han venido de las organizaciones de consumidores y usuarios que ven, no obstante, grandes deficits en la creación de la comisión que califican de “simple quimera” y de “absurda”.
    Es cierto que el retraso en la creación de la comisión provocó que muchas de las primeras denuncias no tuvieran cobertura legal ni a quién poder reclamar, pero lo cierto es que tras un exhaustivo estudio el gobierno ha proporcionado un entramado judicial para dar solución a cada una de las replicas por parte de los consumidores.
    Los puntos negativos los encontramos en la dilatación de los tiempos requeridos para dar solución a cada uno de los casos, ya que esta comisión nace colapsada desde el comienzo, puesto que que se esperan cerca de 80.000 demandas sobre cláusulas abusivas, según los cálculos entregados por CSIF.
    Si hacemos un pequeño calculo, debería existir un juzgado por cada 1.000 demandas. Es decir, solamente en la Comunidad de Madrid debería haber 80 juzgados especializados en el tema de las cláusulas abusivas, otro gran número de jueces y cerca de 1.000 funcionarios.
    No se descarta, visto la situación y el gran número de demandas, que el gobierno refuerce los juzgados con un mayor número de profesionales. Todo dependerá de si el plan establecido en la revisión mensual de la carga de trabajo junto al Ministerio del Interior y las Comunidades Autónomas se lleva a cabo.
    Lo que es seguro es que todo ello supondrá una buena oportunidad para demostrar la capacidad de la Carrera Judicial en relación con la seguridad jurídica de la ley ante los ciudadanos.