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El índice hipotecario cierra el mes de julio en -0,179%, una décima por debajo del porcentaje que marca la media mensual, pero sigue abaratando las hipotecas. Este es el quinto mes consecutivo de repunte del Euribor y deja entrever un cambio de tendencia, a pesar de seguir en negativo.

En definitiva, aunque a muchos de los hipotecados a los que les toque revisar las condiciones de su préstamo seguirán beneficiándose de una leve rebaja, todo parece indicar que irá repuntando en los próximos meses, pues se avecina un encarecimiento generalizado de las hipotecas.

El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, tocó suelo en primavera, cuando se situó por debajo del -0,19%, aunque desde entonces ha seguido una clara tendencia al alza que le ha llevado a máximos de 10 meses. 

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El índice hipotecario cierra el mes de junio en -0,181% y vuelve a abaratar las hipotecas. Aun así es el cuarto mes consecutivo de repunte de las hipotecas, por tanto, se empieza a atisbar un cambio de tendencia a pesar de seguir en negativo.

Son ya 29 meses consecutivos los que el Euribor está en números rojos. Acaba junio y el Euribor cierra en -0,181%. El año anterior el índice hipotecario mayoritario en España marcaba en -0,149%, por ende, los créditos hipotecarios se van a abaratar. En concreto, para una hipoteca media de nos 100.000 euros y un plazo de devolución de 25 años la rebaja será de unos 1,4 euros mensuales o lo que es lo mismo 17 euros al año.

Eso sí, si algo refleja el Euribor es un cambio de tendencia. Si en febrero y marzo el Euribor marcaba su mínimo histórico, ahora, llevamos cuatro meses de repunte. No obstante el repunte es negativo, puesto que el Euribor sigue y, parece, seguirá en números rojos.  El incremento en la demanda de crédito influye en el repunte del Euribor. Todo apunta a que, poco a poco, el índice hipotecario se estabilizará aunque, eso sí, de momento, en número negativos. Europa parece que ha entrado en una normalización monetaria y de tipos que conllevará una estabilización del crédito y del Euribor.

No se espera que el índice hipotecario alcance las cifras en positivo hasta 2019 y lo más probable es que se mantenga en torno a cero.  Estas circunstancias, en muchos casos, siguen invitando a la contratación de hipotecas de tipo fijo que se están convirtiendo en una opción para muchos españoles. El Euribor empieza el verano en negativo y todo apunta a que lo acabará en negativo.

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Los datos son ligerísimamente más elevados que el cierre del mes de abril que estaban en el -0,190. Un año antes el índice hipotecario marcaba el -0,127% por ende las hipotecas, a las que les toque revisión, se vuelven a reducir en unos 33 euros aproximadamente.

Un nuevo mes ha pasado y un mes en números rojos para el Euribor. El tótem, el predicador, del que millones de españoles están pendientes cada mes, sigue un mes más en negativo. En esta ocasión el Euríbor tiene una subida ligerísima, mínima.

Ha pasado del -0,190% en abril al -0,188% en mayo. Aún así, las hipotecas a las que les toque revisión verán reducida su cuota ya que hace un año se situaba en el -0,127%. Para una hipoteca media de 100.000 euros contratada a 25 años la reducción se estará movimiento en torno a 33-35 euros anuales.

 

El BCE vaticina que el Euribor se mantendrá en negativo durante 2018 y 2019. En 2020 ya alcanzaría los valores positivos, pero cerraría el año en niveles muy bajos (0,4%).
En lo que respecta al cierre de 2018, son muchas las entidades que coinciden con el BCE. Caixabank (0,14%), Bankia (-0,05%), Banco Sabadell (-0,11%) y Bankinter (-0,124) también prevén que el euríbor termine el año en negativo, al igual que Funcas (la Fundación de las Cajas de Ahorro), que prevé que el índice se sitúe en el -0,08% cuando termine el ejercicio.


Esta última cifra parece que coincide con la opinión de los expertos de que, a pesar de seguir en negativo, poquito a poco el Euribor se va a estabilizar y a repuntar hacía arriba.

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A principios del mes de octubre, el ministro de Economía, Luis de Guindos, aseguró en el foro de emprendedores South Summit que ya está “todo preparado” para aprobar la reforma de la ley hipotecaria, aunque aún no se conoce cuándo se pondrá en marcha ya que la actual situación política en Cataluña puede retrasar algunas semanas la aprobación de una de las modificaciones legislativas en materia económica más esperadas. No obstante los cambios por llegar son seguros y las entidades financieras ya se están preparando para ello.

Los futuros cambios en la Ley Hipotecaria son más que importantes y se basan en una mejora en transparencia y claridad en las condiciones y una mayor protección al consumidor en caso de impagos, entre otros aspectos, limitando los costes. Pero para los nuevos hipotecados lo más interesante está en la forma de presentar las ofertas de las hipotecas.

De un lado, las entidades financieras deberán mostrar de forma clara todos los gastos, así como los distintos escenarios a los que se puede enfrentar, como por ejemplo variaciones de tipo de interés. También se da más potestad al cliente a preguntar y exigir toda la información que crea necesaria.

Uno de los avances más importantes, sobre esta mayor transparencia, está en que tengan que presentar de forma separada al menos una oferta con vinculación y la oferta sin vinculación (puede presentar distintas propuestas con vinculación) para que de forma clara pueda elegir entre opciones. El problema es que la disparidad de condiciones entre ambas opciones puede hacer llevar a que algunos clientes opten por la oferta vinculación y que se empeoren y eleve los precios de los préstamos con garantía hipotecaria que no la tienen. El segundo de los avances está en que se pone fin a la obligatoriedad de contratar determinados productos asociados como seguros del hogar, domiciliaciones de nómina, planes de pensiones o tarjetas de crédito, algo que en la práctica ya hacían los bancos.

Con estos cambios, los bancos se enfrentan al reto de hacer atractivas las ofertas que lleven a la contratación de más productos. No hay que olvidar que en estos años de crisis financiera buena parte de su cuenta de resultados se ha enjuagado no precisamente con hipotecas, hasta que se derrumbó su concesión, sino con la venta cruzada de otros productos entre los que ha destacado de manera importante los seguros.

En este aspecto pocos van a ser los cambios. Y tampoco van a dejar pasar, más con el incremento en la concesión de hipotecas que vemos mes a mes, la oportunidad de usar esta herramienta para aumentar la contratación de seguros, nóminas, tarjetas e incluso fondos o planes de pensiones.

En definitiva, ante un más que probable encarecimiento de las hipotecas sin vinculación, hemos de analizar más que nunca si los beneficios que conseguimos son suficientes teniendo en cuenta las condiciones particulares de cada hipoteca.

Quien ha contratado una hipoteca a tipo fijo durante estos últimos años ha firmado la denominada compensación por riesgo de tipo de interés, un recargo que en ciertos casos alcanza hasta el 5% y que actualmente puede estar en vías de extinción. Esta penalización tal y como la conocemos puede tener los días contados, pues en la nueva ley hipotecaria que entrará en vigor en los próximos meses se establece la existencia de una única comisión por reembolso anticipado.

Por un lado, se les permite aplicar la compensación por amortización anticipada (limitada por ley) y, por el otro, la comisión por riesgo de tipo de interés, aunque esta última debe pagarse solamente si la operación genera una pérdida económica a la entidad. Pero esto cambiará en cuanto entre en vigor la nueva ley hipotecaria. Por lo que conocemos de esta normativa, solo se permitirá cobrar una única comisión en caso de amortización anticipada, que reúne las características de las dos compensaciones que se pueden aplicar actualmente cuando el cliente decide devolver el dinero antes de tiempo.

Así, según la nueva regulación, la comisión por reembolso anticipado en el caso de las hipotecas fijas, tanto si es total como si es parcial, no podrá exceder el importe de la pérdida financiera que pueda sufrir el prestamista. Además, durante los primeros diez años, se impone un límite del 3% del capital amortizado antes de tiempo, mientras que para el resto del plazo, la penalización máxima admitida es del 2%.

Después de los problemas y conflictos generados por las entidades bancarias en materia de hipotecas y la decisión del Gobierno de poner en marcha la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario es recomendable tener en cuenta antes de contratar una hipoteca con el fin de evitar sorpresas y litigios a medio y largo plazo, los siguientes aspectos:

Gastos de hipotecas. La formalización de la hipotecas exige una serie de gastos iniciales que por costumbre siempre paga el cliente. Los gastos generados del registro de la propiedad, de la gestoría, de tasación de la vivienda, la firma ante notario y el impuesto de actos jurídicos y documentados, no necesariamente tienen que ser abonados por quien pide el préstamo.

Comisiones y cláusulas suelo. No son ilegales en si, pero si su falta de transparencia. El Tribunal Supremo dictó sentencia anulando esta cláusulas en algunos casos ya que consideró que no se habían detallado con claridad a los clientes las consecuencias. Respecto a las comisiones, algunas de ellas están reguladas y limitadas.
Productos vinculados a la entidad. Es habitual que las entidades ofrezcan servicios de seguros del hogar, planes de pensiones o tarjetas de crédito. Conviene que los clientes se informen del coste que conllevan y si supone una ventaja o desventaja para ellos.

Leer la letra pequeña. Por último, aunque no menos importante, lo correcto es leer todos los apartados del contrato del préstamos hipotecario antes de su firma ante notario.

La consolidación de la financiación hipotecaria ha sido uno de los elementos claves de la recuperación del sector. Pero desde que comenzara el año, las diferentes estadísticas que miden la salud del sector han intensificado su ritmo y confirman el buen momento que vive el sector. Esperemos que esta recuperación que vive el mercado no se vea truncada por la crisis política en Cataluña. Así, quienes estén a punto de firmar un crédito hipotecario deben de tener en cuenta que el contexto hipotecario puede cambiar a medio plazo, ya que el actual nivel de bajos tipos de interés y mínimos históricos del euríbor no será perenne, como lo demuestra el hecho de que el BCE va a reducir a partir de enero su política de estímulos. Tendremos que esperar para ver cómo queda definitivamente la nueva ley hipotecaria y qué condicionantes tiene para la banca, porque si las entidades consideran que obtendrán menos beneficios con la venta de productos hipotecarios, la concesión de créditos se puede resentir.

Un mes más en números rojos. Un mes más en negativo. Suma y sigue los números rojos en el índice de la mayoría de las hipotecas españolas y son ya 20 meses. El Euribor ahonda en sus mínimos históricos. Si empezaba octubre en -0,172% ha terminado el mes en -0,185%. Desde febrero de 2016 empezaba el Euribor en terreno negativo y no ha sido capaz de estar por encima del 0%.

Octubre de 2017 supone un nuevo hito histórico en el Euribor. Este mes se cierra en -0,185%. Con estos valores, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de euríbor +1% a las que les toque revisión tendrán una rebaja de unos 70,68 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, de 5,89 euros al mes.

Todo esto se explica con la política expansiva del Banco Central Europeo para apuntalar la recuperación en la zona euro. La caída del Euribor se ha acelerado en los meses de septiembre y octubre. Las razones son el exceso de oferta monetaria que existe en el mercado como consecuencia del programa de compra de activos del Banco Central Europeo. Esta situación podría suponer que se aplicará un interés cero en algunos créditos hipotecarios.

Para los expertos la situación se normalizará en los próximos meses. Es más, para muchos ha comenzado la cuenta atrás. Se espera que a lo largo de 2018 la tendencia del Euribor cambie. Eso se traducirá en subidas en la cuota de los hipotecados. Las subidas a lo largo de 2018 serían, en principio, mínimas. Y es que la recuperación del indicador será muy suave. Por ende, los próximos 12 meses serán de tranquilidad para los hipotecados españoles, aunque es muy posible que la tendencia del Euribor pueda variar próximamente.

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Cierra septiembre y aquello que parecía muy complicado, respecto al Euríbor, se volvía a producir: el Euríbor cae un poquito más. Si cerraba en agosto en -0,156%, en septiembre se tocaba un mínimo histórico con el -0,168%

Por lo tanto, se profundizan las tasas en negativo en cuanto al Euríbor. Unas cifras negativas que ya acumulan 20 meses consecutivos hasta llegar al -0,168% actual. Una situación que con esta profundidad y continuidad muy pocos auguraban. Solamente en los últimos 12 meses la bajada ha sido de 0,111% puntos.

El Euríbor se calcula con los datos de las principales entidades de la zona euro. para un préstamo de 120.000 euros a 20 años con un interés del 1%+euríbor la rebaja es de 6 euros al mes y unos 70 euros anuales. Todo apunta a que el Banco Central Europeo mantendrá de momento sus medidas de estímulo y no subirá los tipos de interés, al menos, hasta

finales del año que viene. Todos los analistas esperan que la tendencia cambia y los plazos varían entre finales de año de 2017 y la primavera del año que viene.

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Un poquito más hundido ha vuelto de vacaciones el Euribor. El índice hipotecario mayoritario de los españoles no nos va a dar un susto en la cuesta de septiembre y sigue en negativo un mes más y mirando hacia abajo. Una situación a la que nos hemos acostumbrado desde febrero de 2016 y que, por lo menos, en el corto plazo va a continuar.

Es otro mínimo histórico del Euribor y van 19 meses consecutivos con el símbolo negativo. Agosto se ha cerrado en -0,156%. Esta situación del Euribor se traducirá en un ahorro medio de casi 70 euros anuales en las hipotecas a las que les toque revisar su cuota a pagar.

Con estos valores, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de +1% a las que les toque revisión tendrán una rebaja de casi 6 euros al mes. Estos valores son una medía porque en España el ahorro también va por regiones. Los madrileños y los vascos serán los que más ahorren en sus hipotecas con ahorros de 94 y 77 euros anuales respectivamente. Los que menos extremeños y murcianos con 44 y 43 euros anuales.

La situación actual del Euribor está cambiando el mercado hipotecario y es que cada vez más las entidades bancarias invitan a aportar por hipotecas de tipo fijo y no variable. Las causas a este Euribor en negativo llegan de la política expansiva del Banco Central Europeo. Los expertos anuncian subidas del Euribor para el próximo año y el fin de esta tendencia descendente pero todo esto pasa por un endurecimiento de la política monetaria del BCE y porque haya inflación real en la economía. En los meses más inmediatos parece que el Euribor seguirá en negativo.

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En los próximos meses conoceremos en profundidad y en todos sus términos la próxima Ley Hipotecaria. Una ley que afectara a millones de familias en nuestro país y que opta por la transparencia y flexibilidad como pilares básicos. Y es que la firma de la hipoteca es la firma del contrato más importante en la vida de las personas. Además en las últimas fechas también el Gobierno ha reconocido que “la opacidad fue la razón de la nulidad en los tribunales en cuestiones como la cláusula suelo” por eso la transparencia y el fomento de la misma debe vehicular la nueva Ley Hipotecaria. El Ministro de Economía ya adelantaba algunas novedades.

Desde febrero de 2016 venimos leyendo y conociendo los datos puntuales del Euríbor. Unos datos de los que informamos cada mes en vivirenrivas.info y que son en términos negativos desde aquel mes de febrero. Una situación que no será eterna pero que está suponiendo ahorros anuales y mensuales a millones de hipotecados españoles que conviven con una hipoteca variable.

Este último punto no siempre fue así. Si en 2017 las hipotecas mayoritarias son las de tipo variable en el año 1996 eran las de tipo fijo. Una tipología de hipotecas que se está viendo incrementadas en los últimos meses.

En este aspecto esta uno de los principales cambios. Ahora mismo más del 95% de las hipotecas son variables. La idea que tiene el Gobierno para la próxima Ley Hipotecaria es que se pueda cambiar de una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo con un coste prácticamente de cero. Un coste muy económico.

El Gobierno considera que es un seguro ya que es un contrato a largo plazo y consideran que el Euríbor sea cual sea su nivel no está “toda la vida igual” Ya este años 2017 se manejan datos que sitúan en el 40% el número de hipotecas nuevas que son de tipo fijo.

 

Y es que el miedo a un brusco encarecimiento y las campañas de los bancos están produciendo un importante crecimiento de esta opción de hipotecas. El periodo medio establecido para pagar una hipoteca en España está en los 23 años.

Se considera que deberá ser una negociación entre las partes contemplar de qué tipo variable a qué tipo fijo se pasa. Otra novedad importante tiene a los hipotecados en divisa extranjera como protagonistas ya que también se podrá pasar al euro “sin costes ni penalización”

También los notarios verán modificado su papel con la nueva Ley Hipotecaria que se pretende aprobar los próximos meses y es que tendrán una especie de “doble actuación” tanto en la fase de precontrato como en la fase y firma posterior. El Ministro de Economía anunciaba las novedades en el Foro de SUR  y Unicaja Banco.

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El índice hipotecario cierra junio en otro mínimo histórico en el -0,149%. Si el mes pasado hablábamos de un -0,127% el Euríbor no deja de ahondar su propio pozo. Solamente en los últimos 12 meses el descenso es de 0,121 puntos. La evolución del índice depende, entre otras cosas, de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo. Un BCE que lleva varios meses sin moverlos del mínimo histórico del 0% y que mantendrá en este nivel en el corto y medio plazo.

Parece no tener fin el descenso y la caída del Euríbor. En este mes de junio alcanza el -0,149%. Esta situación permite abaratar los créditos hipotecarios. Con estos valores las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial del Euríbor +1% a las que les toque revisión tendrán una rebaja de unos 77 euros en su cuota anual o lo que es lo mismo de más de 6 euros al mes.

En el caso de una hipoteca media de 100.000 euros con un plazo de 25 años y con un diferencial de Euríbor +1% el ahorro sería de algo más de 5 euros al mes y en torno a 64 euros al año.

Dado este contexto, bancos y cajas y financieras han impulsado la contratación de hipotecas a tipo fijo. Según el INE con datos de abril de 2017 el 36% de las hipotecas registradas lo fueron a un interés fijo. Un año antes el porcentaje fue del 14% y en 2015 del 7%.

También los bancos tras 17 meses de Euríbor en negativo han optado por subir en algunos casos el diferencial que aplica.

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Acaba marzo y la vida sigue igual para el Euribor. En negativo. Un mes más y ya van siete meses de forma consecutiva con mínimos históricos. En esta ocasión se ha cerrado a -110%. Este lunes el Banco de España confirmaba el dato y siguiendo este índice en negativo millones de hipotecados saldrán beneficiados cuando toque la revisión de sus préstamos.

El Euribor rige y afecta a la vida de millones de personas cada mes ya que es el índice mayoritario en las hipotecas españolas. En febrero de 2016 el Euribor empezó a cotizar en negativo y lo que en principio fue noticia se ha transformado en sana costumbre para los hipotecados. Este mes de marzo ha caído hasta el -110%

Eso se traduce en que las hipotecas a 20 años con un capital de 120.000 euros y un diferencial del 1% a las que les toque revisión verán su cuota rebajada en unos 63 al año aproximadamente. Madrid y Baleares serán las regiones más beneficiadas por la caída del Euribor en marzo con descuentos medios en las cuotas de las hipotecas que oscilan entre los casi 82 euros anuales en Madrid y 78 en Baleares.

El Euribor y su evolución depende de las subidas o bajadas de los tipos que aprueba el Banco Central Europeo, las políticas monetarias expansivas del BCE han ayudado a esta situación en negativo del Euribor, depende también del volumen de préstamos entre entidades financieras. Se prevé que el volumen aumente y por ende puede elevar a su vez el interés provocando un aumento del Euribor. Eso sí a corto plazo no se considera que haya una subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo. Lo que si es factible es que el suelo del Euribor está cerca y que los aumentos, si se producen, simages (6)erán progresivos.

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