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Acaba marzo y la vida sigue igual para el Euribor. En negativo. Un mes más y ya van siete meses de forma consecutiva con mínimos históricos. En esta ocasión se ha cerrado a -110%. Este lunes el Banco de España confirmaba el dato y siguiendo este índice en negativo millones de hipotecados saldrán beneficiados cuando toque la revisión de sus préstamos.

El Euribor rige y afecta a la vida de millones de personas cada mes ya que es el índice mayoritario en las hipotecas españolas. En febrero de 2016 el Euribor empezó a cotizar en negativo y lo que en principio fue noticia se ha transformado en sana costumbre para los hipotecados. Este mes de marzo ha caído hasta el -110%

Eso se traduce en que las hipotecas a 20 años con un capital de 120.000 euros y un diferencial del 1% a las que les toque revisión verán su cuota rebajada en unos 63 al año aproximadamente. Madrid y Baleares serán las regiones más beneficiadas por la caída del Euribor en marzo con descuentos medios en las cuotas de las hipotecas que oscilan entre los casi 82 euros anuales en Madrid y 78 en Baleares.

El Euribor y su evolución depende de las subidas o bajadas de los tipos que aprueba el Banco Central Europeo, las políticas monetarias expansivas del BCE han ayudado a esta situación en negativo del Euribor, depende también del volumen de préstamos entre entidades financieras. Se prevé que el volumen aumente y por ende puede elevar a su vez el interés provocando un aumento del Euribor. Eso sí a corto plazo no se considera que haya una subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo. Lo que si es factible es que el suelo del Euribor está cerca y que los aumentos, si se producen, simages (6)erán progresivos.

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Desde febrero el Euríbor entraba en niveles negativos. Una situación que ha pasado de ser noticia y motivo de titulares a ser la normalidad en el día a día y en el mes a mes del índice hipotecario a lo largo de este año que ya se nos fue. Y para hacer más hincapié en esta situación el Euríbor cierra el año en mínimos históricos y se queda en el -0,082.

El comienzo del año 2016 para el Euríbor arrancó en el 0,042 % pero la normalidad en este año ha sido el negativo en el índice hipotecario que miran la gran mayoría de españoles. Una situación que ha sido propiciada entre otros aspectos por las políticas expansivas del Banco Central Europeo. De momento está confirmado el programa de compra de deuda hasta finales de diciembre de 2017 y eso contribuirá a que los tipos se mantengan bajos y el Euríbor continúe en torno a cero.

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No parece que a corto plazo haya cambios bruscos en el Euríbor. El precio oficial del dinero de la zona euro lleva en el 0% desde marzo y eso contribuye a esta situación.

Al final de 2015 y con un Euríbor en positivo el importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda en España rondaba los 108.000 euros y la cuota unos 410 euros mensuales. Con un Euríbor cerrando el año 2016 en -0,086% la cuota se reduce al mes unos 7 euros y por ende unos 80 euros mensuales de media en España.

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Los mayores beneficiados por este Euríbor son los madrileños que pasarán de pagar una media de 542 euros al mes a 533 euros con lo que el ahorro todos los meses será de 9,12 euros lo que se traduce en 109 euros al año.

En principio a mitad de 2017 verá la luz el nuevo Euríbor que no es más que el índice mejorada en su metodología de cálculo que se basara en operaciones efectivas y no en estimaciones del mercado entre los bancos como hasta ahora.

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Si alguien esperaba que la tendencia cambiará se equivocó. Muchos de los expertos pronosticaron que al finalizar el verano el Euribor iba a continuar en negativo y acertaron. Agosto finaliza con el Euribor a -0,048. Si bien es cierto que en julio todavía acabó más abajo llegando a un suelo de -0,056 el mes de agosto sigue dejando el índice más importante para la mayoría de los españoles en números rojos. Y no se prevén cambios en el horizonte.

Siete meses lleva el Euribor en negativo. Este mes de agosto vuelve a ser un buen mes para los hipotecados españoles. Entre las situaciones que favorecen que el Euribor este en -0,048 en agosto esta la política del Banco Central Europeo que mantiene los tipos de interés en mínimos históricos.  Con esta tasa de Euribor las cuotas de las hipotecas podrán rebajarse en unos 114 Euros al año aplicándole un diferencias del 1%.  De esta manera una hipoteca media de unos 100.000 Euros con un plazo de amortización de 25 años que ser revise en septiembre se verá reducida entre 9,5 y 11 Euros al mes aproximadamente.

Hipotecas dos

Las hipotecas variables representan en España el 90% de los contratos hipotecarios relacionados con la vivienda. Sin embargo cada vez más las entidades bancarias buscan potenciar y promocionar las hipotecas a tipo fijo. Las estadísticas y datos del Colegio de Registradores de la Propiedad radiografían un mercado hipotecario en el que las hipotecas del interés fijo representaron el 20% de las operaciones en el segundo trimestre del año. En el trimestre anterior esta tipología de hipotecas no llegaba al 10%.  Algunas entidades bancarias están llevando a cabo un aumento en el diferencial medio de las hipotecas variables. Y todas están buscando mejorar y trasladar esfuerzos para tener una oferta más atractiva de hipotecas a tipo fijo. Hoy es posible firmar una hipoteca fija por debajo del 2% , eso sí, a plazos muy cortos menos de diez años.  Para plazos más propios del tipo variable, 25 o 30 años, los intereses pueden verse aumentados hasta un 3%.

Independientemente del tipo de hipoteca elegida o seleccionada lo que nos dice el Instituto Nacional de Estadística es que la compraventa de viviendas se incrementó un 19% hasta junio de 2016.

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-0,012% esta es la tasa del Euribor al cerrar el mes de Marzo. Por lo que el Euribor no solo no se frena sino que profundiza el índice negativo al que ya cerró el pasado mes de febrero.

Buenas noticias para los Hipotecados que ven como el índice por la que se rigen la casi totalidad de las hipotecas en España no toca fondo como auguraban muchos expertos. Con esta caída del Euribor en el mes de marzo una hipoteca media de 120.000 € a 20 años y Euribor +1 a revisar tendría una rebaja de 147 Euros al año. Por ende, buenas noticias para los que cada mes van contando números y haciendo cuentas para pagar las hipotecas

A lo largo de los 21 días de marzo con actividad bancaria el Euribor no ha superado las tasas negativas en ninguna ocasión. Estos datos y esta inercia parecen asegurar que en próximos meses el índice hipotecario continuará en negativo. Josep Oliu, Pte de Banco Sabadell, no descartó que un cliente pueda inclusive en un futuro más o menos cercano “cobrar por un crédito” En los últimos meses, algunos bancos están adaptando esta circunstancia excepcional en las nuevas hipotecas y fijando las denominadas cláusulas cero. La justificación es no tiene sentido pagar por prestar. Actualmente nos podemos encontrar en el mercado ofertas hipotecarias aun 0,7 + Euribor mientras que hace dos años el diferencias superaba el 2%. En lo que va de 2016 el Euribor ha descendido 0,054 puntos.

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Es decir Euribor y a algunos les entra un sudor frío muy incómodo. Sin embargo en los últimos meses el índice por el que se rigen cerca del 95% de los créditos hipotecarios en nuestro país ha dado un respiro a los hipotecados. Ahora mismo está en negativo. Eso sí, a partir de julio, el Euribor cambia. Y no hablamos de que cambien las cifras… En julio llega el Euribor Plus

¿Qué cambios conlleva? ¿Cómo nos afectará? Antes de llegar a julio quedan unas cuantas hojas que pasar en el calendario. Y durante esos meses, donde seguirá vigente el actual Euribor, todo apunta a que seguirá bajando o manteniéndose en datos negativos. Una situación que se verá favorecida por los estímulos del Banco Central Europeo (BCE) Y sí también los tipos de interés al 0% ,o lo que se ha dado en llamar maquinaria pesada del Señor Draghi,  empujan al Euribor hacía abajo.

Banco Central Europeo

Pero desde julio la banca reformará el indicador.  Con el nuevo Euribor que se llama Euribor Plus, ya se están haciendo pruebas y según Luis de Guindos, Ministro de Economía en Funciones, da un índice incluso inferior al actual. En realidad el método de cálculo es el mismo, lo que cambian son los datos de referencia. Se calculará sólo con operaciones reales, en lugar de con estimaciones como hasta ahora. Es decir que ya no se tendrán en cuenta las operaciones que las entidades “dicen” que harán y se prestarán sino el tipo real al que las entidades realizan dichas transacciones.  El nuevo índice, como hasta ahora, estará vigilado por las Instituciones Internacionales. Esta situación se empezó a fraguar en el Instituto Europeo de Mercados Monetarios tras la multa de la Comisión Europea a la mayoría de entidades bancarias por manipulación de este índice. En los nuevos contratos hipotecarios de algunas entidades ya están informando de que si cambia el Euribor los consumidores tendrán que aceptar el cambio. Y la banca está reclamando legislación en este sentido. El nuevo Euribor Plus podría estar en pruebas hasta fin de año.

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